Para medir la transparencia financiera y calidad de la información que dan al usuario, la Condusef evaluó en 2021 a 14 instituciones financieras, en dos revisiones a cada uno, para recomendarles mejoras y darles calificaciones que van del 10 al 7.3.
De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), al mes de diciembre de 2021, el número de créditos a la vivienda otorgados por la banca fue de 1 millón, 499 mil 176 y el saldo de la cartera de crédito se ubicó en 1 billón 94 mil 366 millones de pesos.
El 87 por ciento de la cartera se concentra en cinco instituciones: BBVA México, Banorte, Santander, Scotiabank y HSBC.
Mientras el número total de contratos de crédito han mostrado una ligera reducción, el valor de la cartera ha aumentado, lo que sugiere que el costo de la vivienda a financiar es mayor.
Ahora bien, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) verificó que los documentos e información que utilizan las instituciones con los usuarios, previo a la contratación, durante la vida del crédito, y en la cancelación, cumplan con la normatividad federal.
Analizó expedientes de clientes que están integrados por los siguientes documentos: contrato de adhesión, carátula, solicitud, estado de cuenta y también se revisa la publicidad del producto, página de Internet y folletos informativos, los cuales deben contener y cumplir con todos los requisitos que señala la norma en beneficio de los acreditados.
Resultados
Los resultados del análisis realizado a las 14 instituciones financieras evaluadas son los siguientes:
En una primera evaluación, la mitad de los bancos reprobaron la transparencia hacia el usuario. Tras aplicar observaciones y cambios ordenados por la Condusef, Afirme, Multiva BanRegio, Banco Ve por Más, HSBC obtuvieron la calificación más alta de 10.
Los principales incumplimientos que se detectaron y a los cuales debes estar atento son los siguientes:
Contrato de Adhesión
- Si se ofrece al deudor un seguro con cargo al crédito, el costo y consentimiento deberá constar expresamente en la misma sección en la que habrá de recabarse su consentimiento.
- Tampoco establece el concepto, monto o método de cálculo y la periodicidad de cobro de todas las comisiones que genera el producto.
- No establece claramente la cuantía de los seguros correspondientes a la operación durante toda la vigencia del crédito.
Carátula
- No señala cada uno de los seguros con los que cuenta el producto, indicando si su contratación es obligatoria u opcional y la advertencia de los riesgos de no contratarlos o la posibilidad de que la institución los contrate a su nombre.
- No indica el medio o el lugar a través del cual el usuario podrá obtener su estado de cuenta.
- Estado de Cuenta
- No incluye la descripción de la causa que generó cada comisión cobrada en el periodo, el importe exacto y la fecha.
- No señala el Costo Anual Total (CAT) que corresponda al resto de la vigencia del crédito.
Solicitud
- No contiene una sección en donde el solicitante haga constar si requiere o no una oferta vinculante.
Folleto Informativo
- No señala el CAT vigente, expresado en términos porcentuales anuales y a un decimal.
- No establece las comisiones aplicables por la institución financiera.
Página de Internet
- No establece claramente el concepto, monto o método de cálculo y la periodicidad de cobro de todas las comisiones que genera el producto.
- No indica la tasa de interés en términos anuales, simples y en porcentaje, y si es fija o variable.
- No indica el CAT, en términos de lo establecido por el Banco de México.
Publicidad
- No señala la tasa de interés expresada en términos anuales, simples y en porcentaje.
- Los resultados de la evaluación y los incumplimientos detectados podrán ser consultados en el Buró de Entidades Financieras a cargo de esta Comisión Nacional en la siguiente liga: https://www.buro.gob.mx/
Los incumplimientos a la norma aplicable, serán sujetos a las sanciones que corresponda.
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LPR
